Finansije i Osiguranje - Srbija

I štedite i osigurani ste

Danas nije lako doneti pravu odluku kada je u pitanju kupovina bilo koje robe ili usluge. Ponuda je obimna, cene su različite, a često se posle obavljene kupovine zapitamo da li je ona vredna potrošenog novca.

Ovo pitanje naročito vredi za dugoročne usluge, kao što je polisa životnog osiguranja. Ako želimo da budemo sigurni da smo napravili dobar posao moramo znati šta je to životno osiguranje, zašto se kupuje, kako se kupuje, kada se kupuje i u kakvom okruženju se odvija poslovanje.

Životno osiguranje je specifična vrsta osiguranja koja uspešno kombinuje dva finansijska posla - osiguranje i štednju. Osiguranje života je smišljeno da bude zaštita od ozbiljnih finansijskih gubitaka koji mogu biti posledica uplitanja neočekivanih događaja u naš život.

Iznenadna ili dugotrajna bolest može doći kada se najmanje nadamo, a posledica može biti smanjena zarada ili povećani novčani izdaci za pokrivanje raznih izdataka i troškova nege. U poodmakloj životnoj dobi često se dešava da ljudima nedostaju sredstva za pokrivanje osnovnih životnih troškova. Najzad, dešava se i da porodica prerano ostane bez hranitelja, gde je finansijska podrška neophodna. Svi znamo da se tuga ne može ublažiti novcem, ali se finansijski gubici ili nedostatak sredstava koji nastaje zbog ovakvih događaja - mogu ublažiti kupovinom polise životnih osiguranja.

Osiguranje života je oblik obezbeđenja koji pruža zaštitu i stvara finansijsku sigurnost pojedincu, njegovoj porodici ili njegovom poslovanju. Često se postavlja pitanje koja je osnovna razlika između štednje u banci i štednje kroz osiguranje života. Novac u banci se ne moče oročiti na tako dugi period, npr. 25 godina, kao što može kod životnog osiguranja. Prednost životnog osiguranja je što postepenim ulaganjem (premija se plaća mesečno, tromesečno, godišnje ili jednokratno) štedite vaš novac. Štednja u banci podrazumeva da odmah oročite velike iznose novca. U slučaju smrti, novac koji je oročen u banci pripada zakonskim naslednicima, a kod životnog osiguranja postoji mogućnost izbora korisnika osiguranja, odnosno osobe kojoj će pripasti novac (supružnik, deca, rođaci, prijatelji ...). Na ovaj način, štednjom kroz životna osiguranja, ne obezbeđujete samo sebe, već i svoju porodicu.

Sve veći problem isplate penzija građanima iz penzionih i invalidskih fondova proširuje i stavlja u prvi plan probleme pojedinca i celog društva: životno osiguranje je jedan od efikasnih dopunskih načina za obezbeđenje imovinske sigurnosti u starosti, kao i u slučaju gubitka radne sposobnosti, ili smrti.

Kako se uplaćuje?

Životno osiguranje je moguće ugovoriti u dinarima i u devizama. Premija osiguranja u DDOR-u Novi Sad uglavnom se plaća mesečno i godišnje, ali su razvijeni i drugi modaliteti plaćanja - kvartalno, polugodišnje i jednokratno. Ukoliko osiguranik želi da plaća dinarsko osiguranje, to može da učini direktnom uplatom na šalterima banaka ili pošte, putem administrativne zabrane u preduzeću, preko zastupnika osiguravajuće kompanije, ili trajnim nalogom.

Što se tiče deviznog osiguranja, osiguranik prvo mora otvoriti lični devizni račun u poslovnoj banci i uplaćivati premiju deviznog osiguranja prenosom deviznih sredstava sa svog ličnog računa na poslovni račun osiguravajuće kompanije. Premija deviznih osiguranja života se može plaćati u kešu i trajnim nalozima. Trajni nalozi su posebno zanimljivi jer podrazumevaju da osiguranik ne mora svakog meseca, odnosno radi svake uplate da dolazi u banku. Može se otvoriti čisto devizni trajni nalog, ili kombinovani trajni nalog gde se novac sa dinarskog tekućeg računa osiguranika konvertuje u devize, prebacuje na deviznu partiju, a zatim prenosom na devizni račun osiguravajuće kompanije obavlja plaćanje premija po svakoj polisi osiguranja života.

Životno osiguranje u razvijenim zemljama funkcioniše od 16 veka, odnosno pre 470 godina, kada se pojavilo prva polisa osiguranja života. Danas, čak više od 60 odsto svetske premije osiguranja odlazi na proizvode životnih osiguranja.

Primera radi, i Italiji odakle je Fondiaria SAI, sadašnji vlasnik DDOR-a, životno osiguranje zauzima skoro 70 % celog tržišta osiguranja, godišnja premija po glavi stanovnika iznosi preko 1.800 dolara, dok je učešće premije životnih osiguranja u ukupnom bruto društvenom proizvodu cele države 5,3 odsto.

U Srbiji je situacija drugačija: premija životnog osiguranja zauzima 14% ukupnog tržišta osiguranja, godišnja premija po glavi stanovnika je svega 14 dolara, dok je učešće premije životnih osiguranja u ukupnom društvenom bruto proizvodu cele države zanemarljivih 0,3 odsto. Uprkos tome što je i dalje nedovoljno razvijena, poslednji podaci govore da je životno osiguranje najbrže rastuća grana u sferi osiguranja. Uzlazni trend će biti još izraženiji ukoliko dođe do stabilizacije ekonomskih prilika i rasta životnog standarda.

Pozitivan uticaj na rast ostvario bi se i ukoliko bi se omogućile poreske olakšice za osobe koje uplaćuju životno osiguranje - sistem poreskih olakšica postoji u svim razvijenim zemljama sveta. Takođe, vrlo je bitan razvoj tržišta hartija od vrednosti, kako bi osiguravajuće kuće mogle da ulažu novac od premija životnih osiguranja na najkvalitetniji mogući način.

Koliko je bezbedan novac osiguranika?

Novac od premije životnih osiguranja, ne samo kod DDOR-a Novi Sad, već i drugih osiguravajućih kompanija je vrlo siguran i praktično je nemoguće da dođe do gubitka uplaćenih sredstava osiguranja života. Sigurnost se pre svega ogleda u zakonskoj obavezi svih osiguravajućih kompanija da novac od premije životnih osiguranja drže na posebnom računu, koji je odvojen od drugih računa. Ukoliko dođe do stečaja osiguravajuće kompanije, sredstva životnog osiguranja ne ulaze u stečajnu masu i ne mogu da budu predmet namirivanja od strane poverilaca i dužnika. Takođe, svaka osiguravajuća kompanija, da bi još više zaštitila sredstva osiguranja života svojih osiguranika vrši i reosiguranje istih.

Dešava se da ugovarač polise osiguranja života dođe u situaciju da ne može da plaća ugovorenu premiju osiguranja života. Jedno od rešenja je otkup polise osiguranja, gde je osiguravač u obavezi da isplati otkupnu vrednost, prema uslovima koji su naznačeni u polisi. U obzir dolazi i kapitalizacija osiguranja koja podrazumeva prestanak plaćanja premije osiguranja pri čemu se predviđena osigurana suma umanjuje na bazi Tabele smanjenih osiguranih suma, što znači da će osiguranika po isteku perioda ipak dobiti osiguranu sumu. Kada osiguranik odluči da prestane sa plaćanjem premije, iz bilo kog razloga, onda je bolje da izvrši kapitalizaciju svoje polise, nego da izvrši otkup. Ipak, za ispunjenje uslova za otkup ili kapitalizaciju ugovarač osiguranja mora minimalno platiti barem 2 ili 3 godišnje premije.

Takođe, postoji i mogućnost mirovanja polise osiguranja, gde je ugovoraču osiguranja dozvoljeno da u roku od jedne godine od dana poslednje uplate obnovi polisu i nastavi osiguranje.